Vor einigen Jahren sass ich mit dem Kunden eines Kundenberaters zusammen, dessen Schweizer Privatbank ihm mitgeteilt hatte, dass sich seine KYC-Dossier «bei der Compliance» liege. Er fragte mich, was das bedeute. Ich gab ihm die ehrliche Antwort: Es bedeutete, dass ihm niemand sagen konnte, wann er ein Konto haben würde.
Dieses Gespräch beschreibt noch heute die Kluft zwischen dem, was Kunden vom Schweizer Private Banking erwarten, und dem, was nach dem ersten, sehr angenehmen Treffen tatsächlich passiert.
Gehen wir also den KYC-Prozess bei einer Schweizer Privatbank einmal genau durch, und zwar so, wie er in der Praxis und nicht wie in einer Broschüre abläuft.
KYC in der Schweiz beginnt, bevor der Kunde etwas unterschreibt
Know Your Customer ist kein Formular. Es ist eine Entscheidung der Bank, ob sie eine Beziehung für die nächsten zwanzig Jahre eingehen möchte.
Lange bevor irgendjemand etwas unterschreibt, führt der Kundenbetreuer eine formlose Vorabprüfung durch. Diese umfasst die Nationalität, den Wohnsitz, die Märkte, in denen der Kunde tätig ist, die Branche, die Struktur, die die Vermögenswerte hält, und die Frage, ob der Name bei einer Datenbanksuche etwas Unangenehmes ergibt. Meiner Erfahrung nach lehnen Banken in dieser unsichtbaren Phase mehr Geschäftsbeziehungen ab als in jeder späteren.
Erst danach beginnt das formelle Dossier. Und genau hier UHNWI- und HNWI-Kunden oft eine Überraschung. Der Umfang der Dokumentation hat sehr wenig mit der Grösse des Vermögens zu tun – aber alles damit, wie leicht der Kunde es erklären kann.
Was KYC bei einer Schweizer Privatbank tatsächlich beinhaltet
Das Schweizer Dossier hat eine erkennbare Form. Es sieht seit Jahren im Wesentlichen gleich aus und stützt sich auf das Geldwäschereigesetz und die Sorgfaltspflichtvereinbarung der Banken (VSB).
| Was die Bank verlangt | Was sie wirklich prüft |
|---|---|
| Reisepass, Adressnachweis, steuerlicher Wohnsitz | Wer Sie sind und welche Regeln welches Landes für Sie gelten |
| Formular A oder das Pendant für Trusts und Sitzgesellschaften | Wer hinter einer Struktur wirtschaftlich berechtigt ist |
| Herkunft des Vermögens (Source of Wealth) | Wie die Familie das Vermögen über die Jahrzehnte aufgebaut hat |
| Herkunft der Mittel (Source of Funds) | Woher genau dieses Geld jetzt kommt |
| Zweck der Geschäftsbeziehung und erwartete Aktivität | Ob zukünftige Transaktionen normal oder alarmierend aussehen werden |
| Strukturdiagramm, wenn eine Gesellschaft, ein Trust oder eine Stiftung in der Kette steht | Ob die Eigentümerkette bei einem Menschen endet |
| Datenbankprüfung: Sanktionen, negative Medienberichte, PEP-Status | Ob der Name ein Risiko birgt, das die Bank nicht einpreisen kann |
Nichts davon ist ungewöhnlich. Was Kunden überrascht, ist, dass die Bank nicht einfach nur die Dokumente will. Sie will eine stimmige Geschichte, gestützt durch Dokumente und im Einklang mit allem, was eine Datenbank unabhängig über den Kunden aussagen wird.
An der Herkunft des Vermögens scheitern die Dossiers
Wenn ein Schweizer KYC-Dossier scheitert, dann meistens hier.
Die Herkunft der Mittel ist einfach: ein Kaufvertrag, eine Dividendenmitteilung, ein Kontoauszug des absendenden Instituts. Die Herkunft des Vermögens ist eine andere Übung. Sie verlangt vom Kunden, dass er vierzig Jahre Vermögensaufbau belegt, und sie erwartet Papier.
Ein Gründer, der ein Unternehmen verkauft hat, hat ein einfaches Dossier. Ein Erbe in zweiter Generation, dessen Grossvater ein Vermögen in einem Land mit schlechter Buchführung aufgebaut hat, hat das nicht, egal wie legitim das Geld ist. Genau das ist der Grund, warum wir begonnen haben zu erfassen, welche Vermögen strukturell unkompliziert zu dokumentieren sind, und das ist der Grund, warum eine Liste von bankfähigen Vermögen ein nützlicheres Recherchewerkzeug ist als eine Reichenliste.
Die ehrliche Zusammenfassung ist diese: Schweizer Banken fragen nicht, ob das Geld sauber ist. Sie fragen, ob sie es einer Aufsichtsbehörde in fünf Jahren anhand dessen, was im Dossier liegt, als sauber nachweisen können.
PEP-Status, Sanktionen und negative Medienberichte
Das Screening läuft automatisch und ist grob. Eine politisch exponierte Person zu sein ist kein Vorwurf, aber das Dossier wechselt in die erhöhte Sorgfaltspflicht, die Geschäftsleitung muss zustimmen, und die Überprüfung wird zur Daueraufgabe.
Die Frustration für Praktiker besteht darin, dass PEP-Prüfungen viele Fehlalarme erzeugen: Namensvettern, alte Zeitungsartikel, ein entfernter Verwandter in einem Regionalparlament. Jemand muss trotzdem jeden Treffer schriftlich abklären – und diese Person hat es selten eilig.
Das Gleiche gilt für negative Medienberichte. Ein einziger Artikel über Geldwäscherei, Bestechung und Korruption im Heimatmarkt eines Kunden kann ein Dossier um Wochen verzögern – selbst wenn der Kunde darin gar nicht erwähnt wird.
Wie lange KYC bei einer Schweizer Privatbank wirklich dauert
KYC bei einer Schweizer Privatbank folgt selten einem festen Zeitplan. Eine saubere, inländische Beziehung mit geringer Komplexität kann in zwei bis vier Wochen eröffnet werden. Eine grenzüberschreitende Beziehung mit einer Gesellschaftsstruktur und erhöhter Sorgfaltspflicht dauert acht bis zwölf Wochen, manchmal länger. Ein PEP-Dossier mit einer Struktur in einer risikoreicheren Jurisdiktion kann ein Quartal oder länger dauern, und die Bank kann es am Ende dennoch ablehnen.
Ich habe noch nie erlebt, dass sich ein Kunde über die Fragen beschwert hat. Ich habe viele über die Stille dazwischen klagen sehen.
Was sich am 1. Oktober 2026 ändert
Ab dem 1. Oktober 2026 führt die Schweiz ein zentrales Transparenzregister ein, das vom Bundesamt für Justiz geführt wird. Schweizer Gesellschaften, Genossenschaften und bestimmte ausländische Rechtsträger mit Bezug zur Schweiz müssen ihre wirtschaftlich Berechtigten melden, wobei die bekannte Schwelle von 25 Prozent des Kapitals oder der Stimmrechte oder der Kontrolle auf andere Weise gilt.
Das Register ist nicht öffentlich. Nur Schweizer Behörden und Finanzintermediäre mit Sorgfaltspflichten nach dem Geldwäschereigesetz dürfen darin Einsicht nehmen. Banken können eine Struktur daher anhand eines Registers und nicht nur anhand der eigenen Unterlagen des Kunden überprüfen.
Neu eingetragene Rechtsträger melden innert eines Monats. Für bestehende Rechtsträger gelten gestaffelte Fristen von drei Monaten bis zwei Jahren, je nach Rechtsform und ob eine ordentliche Revision vorgeschrieben ist. Dieselbe Reform dehnt die Geldwäscherei-Sorgfaltspflichten auf bestimmte Beratungstätigkeiten aus – eine echte Neuerung für Anwälte, Treuhänder und Berater, die bisher ausserhalb dieses Rahmens standen.
Für alle, die heute ein Dossier aufbauen, ist die praktische Konsequenz einfach: Ein Strukturdiagramm, das vage, veraltet oder stillschweigend inkonsistent mit dem ist, was die Gesellschaft dem Register melden wird, ist heute ein viel grösseres Problem als noch letztes Jahr. Unser Beitrag zu Schweizer unabhängige Vermögensverwalter und das GwG zeigt das grössere regulatorische Bild, und die FINMA bleibt der Bezugspunkt dafür, wie all dies beaufsichtigt wird.
Wo ein unabhängiger Vermögensverwalter das Bild verändert
Ein unabhängiger Vermögensverwalter verkürzt den Prozess der Bank nicht. Wir bereiten das Dossier so vor, dass es diesen Prozess übersteht.
Wir wissen, welche Depotbank mit welchem Markt gut umgehen kann, welche eine beglaubigte Übersetzung verlangt und welche nicht, und wo dasselbe Kundenprofil bei der einen Bank ein Routinefall und bei der anderen eine dreimonatige Diskussion ist. In einer Drei-Parteien-Struktur behält der Kunde die Depotbeziehung zur Bank, während wir die Koordination, die Nachbearbeitung und die periodischen Überprüfungen übernehmen.
Deshalb lohnt es sich auch, KYC im Zusammenhang mit der Diskussion über Private-Banking-Gebühren. Die Kosten für das Onboarding sind echte Kosten. Sie werden lediglich in Wochen statt in Basispunkten abgerechnet.
Wofür KYC bei einer Schweizer Privatbank wirklich da ist
KYC bei einer Schweizer Privatbank ist nicht dazu da, guten Kunden das Leben schwer zu machen. Es ist so konzipiert, dass ein Compliance-Mitarbeiter, der den Kunden nie getroffen hat, das Dossier 2031 öffnen und zu demselben Schluss kommen kann, zu dem der Kundenberater 2026 gekommen ist.
Sobald man es so sieht, fühlen sich die Fragen nicht mehr wie Misstrauen an, sondern wie Dokumentation.
Die Kunden, die am schnellsten an Bord sind, sind nicht diejenigen mit dem makellosesten Ruf. Es sind diejenigen, die mit bereits geordneten Unterlagen angekommen sind.
