Vor einigen Jahren saß ich mit einem Kunden eines Kundenbetreuers zusammen, dessen gewählte Schweizer Privatbank ihm mitgeteilt hatte, dass sich seine KYC-Akte “in der Compliance” befände. Er fragte mich, was das bedeute. Ich gab ihm die ehrliche Antwort: Es bedeutete, dass ihm niemand sagen konnte, wann er ein Konto haben würde.
Dieses Gespräch beschreibt nach wie vor die Kluft zwischen dem, was Kunden von der Schweiz erwarten Private Banking und was eigentlich nach dem ersten, sehr angenehmen Treffen passiert.
Gehen wir also den KYC-Prozess bei einer Schweizer Privatbank einmal genau durch, und zwar so, wie er in der Praxis und nicht wie in einer Broschüre abläuft.
KYC in der Schweiz beginnt, bevor der Kunde etwas unterschreibt
Know Your Customer ist kein Formular. Es ist eine Entscheidung der Bank, ob sie eine Beziehung für die nächsten zwanzig Jahre eingehen möchte.
Lange bevor irgendjemand etwas unterschreibt, führt der Kundenbetreuer eine formlose Vorabprüfung durch. Diese umfasst die Nationalität, den Wohnsitz, die Märkte, in denen der Kunde tätig ist, die Branche, die Struktur, die die Vermögenswerte hält, und die Frage, ob der Name bei einer Datenbanksuche etwas Unangenehmes ergibt. Meiner Erfahrung nach lehnen Banken in dieser unsichtbaren Phase mehr Geschäftsbeziehungen ab als in jeder späteren.
Erst danach beginnt die formelle Akte. Und genau hier UHNWI- und HNWI-Kunden oftmals eine Überraschung erleben. Der Umfang der Dokumentation hat sehr wenig mit der Größe des Vermögens zu tun. Er hat alles damit zu tun, wie leicht der Kunde es erklären kann.
Was KYC bei einer Schweizer Privatbank tatsächlich beinhaltet
Die Schweizer Datei hat eine erkennbare Form. Sie sieht seit Jahren im Wesentlichen gleich aus und stützt sich auf das Geldwäschereigesetz sowie den bankeigenen Sorgfaltskodex.
| Was die Bank verlangt | Was es wirklich testet |
|---|---|
| Reisepass, Adressnachweis, steuerlicher Wohnsitz | Wer Sie sind und welche Regeln welches Landes für Sie gelten |
| Formular A oder das entsprechende Formular für Trusts und im Inland ansässige Gesellschaften | Wer der wirtschaftliche Eigentümer hinter jeder Struktur ist |
| Vermögensquelle | Wie die Familie das Vermögen im Laufe ihres gesamten Lebens aufgebaut hat |
| Herkunft der Mittel | Woher dieses spezifische Geld im Moment kommt |
| Zweck der Geschäftsbeziehung und erwartete Aktivität | Ob zukünftige Transaktionen normal oder alarmierend aussehen werden |
| Organigramm, bei dem eine Gesellschaft, ein Trust oder eine Stiftung in der Kette steht | Ob die Eigentumsverhältnisse letztendlich auf einen Menschen zurückzuführen sind |
| Datenbankprüfung: Sanktionen, negative Medienberichte, PEP-Status | Ob der Name ein Risiko birgt, das die Bank nicht einpreisen kann |
Nichts davon ist ungewöhnlich. Was Kunden überrascht, ist, dass die Bank nicht einfach nur die Dokumente will. Sie will eine stimmige Geschichte, gestützt durch Dokumente und im Einklang mit allem, was eine Datenbank unabhängig über den Kunden aussagen wird.
Die Quelle des Reichtums ist dort, wo Akten sterben
Wenn eine Schweizer KYC-Akte fehlschlägt, scheitert sie meistens hier.
Die Herkunft der Mittel ist einfach: ein Kaufvertrag, eine Dividendenmitteilung, ein Kontoauszug des absendenden Instituts. Die Herkunft des Vermögens ist eine andere Übung. Sie verlangt vom Kunden, dass er vierzig Jahre der Ansammlung nachweist, und sie erwartet Papier.
Ein Gründer, der ein Unternehmen verkauft hat, hat eine einfache Akte. Ein Erbe in zweiter Generation, dessen Großvater ein Vermögen in einem Land mit schlechter Buchführung aufgebaut hat, hat das nicht, egal wie legitim das Geld ist. Genau das ist der Grund, warum wir begonnen haben zu erfassen, welche Vermögen strukturell unkompliziert zu dokumentieren sind, und das ist der Grund, warum eine Liste von integrierbare Vermögen ist ein nützlicheres Recherchewerkzeug als eine Rich-List.
Die ehrliche Zusammenfassung ist diese: Schweizer Banken fragen nicht, ob das Geld sauber ist. Sie fragen, ob sie es einer Aufsichtsbehörde in fünf Jahren anhand dessen, was in der Akte liegt, als sauber nachweisen können.
PEP-Status, Sanktionen und negative Medienberichte
Das Screening läuft automatisch und unbarmherzig. Eine politisch exponierte Person zu sein ist zwar keine Anschuldigung, aber die Akte wird in die verstärkte Sorgfaltspflicht überführt, das Senior Management muss sie genehmigen und der Überprüfungszyklus wird dauerhaft.
Die Frustration für Praktiker besteht darin, dass PEP-Kontrollen viel Lärm erbeuten: Namensvettern, alte Zeitungsartikel, ein entfernter Verwandter in einem Regionalparlament. Irgendjemand muss immer jeden Treffer schriftlich freigeben, und diese Person hat selten es eilig.
Das Gleiche gilt für negative Medienberichte. Ein einziger Artikel über Geldwäsche, Bestechung und Korruption im Heimatmarkt eines Kunden, selbst wenn der Artikel den Kunden nie nennt, kann das Wochen zu einer Akte hinzufügen.
Wie lange KYC bei einer Schweizer Privatbank wirklich dauert
KYC bei einer Schweizer Privatbank folgt selten einem festen Zeitplan. Eine saubere, inländische Beziehung mit geringer Komplexität kann in zwei bis vier Wochen eröffnet werden. Eine grenzüberschreitende Beziehung mit einer Firmenstruktur und verstärkter Sorgfaltspflicht dauert acht bis zwölf Wochen, manchmal länger. Ein PEP-Dossier mit einer Struktur in einer risikoreicheren Jurisdiktion kann ein Quartal oder länger dauern, und die Bank kann es am Ende dennoch ablehnen.
Ich habe noch nie erlebt, dass sich ein Kunde über die Fragen beschwert hat. Ich habe viele über die Stille dazwischen klagen sehen.
Was sich am 1. Oktober 2026 ändert
Ab dem 1. Oktober 2026 führt die Schweiz ein zentrales Transparenzregister ein, das vom Bundesamt für Justiz geführt wird. Schweizer Gesellschaften, Genossenschaften und bestimmte ausländische Rechtsträger mit Bezug zur Schweiz müssen ihre wirtschaftlich Berechtigten melden, wobei die bekannte Schwelle von 25 Prozent des Kapitals oder der Stimmrechte oder der Kontrolle auf andere Weise gilt.
Das Register ist nicht öffentlich. Nur Schweizer Behörden und Finanzintermediäre mit Sorgfaltspflichten nach dem Geldwäschereigesetz dürfen darin Einsicht nehmen. Banken können eine Struktur daher anhand eines Registers und nicht nur anhand der eigenen Unterlagen des Kunden überprüfen.
Neu registrierte Rechtsträger müssen innerhalb eines Monats Bericht erstatten. Für bestehende Rechtsträger gelten gestaffelte Fristen von drei Monaten bis zu zwei Jahren, je nach Rechtsform und der Frage, ob eine ordentliche Prüfung vorgeschrieben ist. Dieselbe Reform dehnt die Pflichten zur Bekämpfung der Geldwäsche auf bestimmte Beratertätigkeiten aus, was eine echte Neuerung für Anwälte, Treuhänder und Berater bedeutet, die zuvor außerhalb dieses Anwendungsbereichs lagen.
Für jeden, der heute eine Akte anlegt, ist die praktische Konsequenz einfach. Ein Strukturdiagramm, das vage, veraltet oder stillschweigend inkonsistent mit dem ist, was die Gesellschaft dem Register melden wird, ist jetzt ein viel größeres Problem als noch letztes Jahr. Unser Hinweis zu Schweizer unabhängige Vermögensverwalter und das GwG zeigt den größeren regulatorischen Rahmen auf, und FINMA bleibt der Bezugspunkt dafür, wie all dies beaufsichtigt wird.
Wo ein unabhängiger Vermögensverwalter das Bild verändert
Ein unabhängiger Vermögensverwalter verkürzt nicht den Prozess der Bank. Was wir tun, ist, die Akte so vorzubereiten, dass sie diesen Prozess überlebt.
Wir wissen, welche Depotbank sich in welchem Markt wohlfühlt, welche eine beglaubigte Übersetzung verlangt und welche nicht, und wo dasselbe Kundenprofil bei der einen Bank ein Routinefall und bei einer anderen ein dreimonatiger Streit ist. In einem Dreiparteien-Setup, wobei der Kunde die Depotbeziehung zur Bank beibehält, während wir die Koordination, die Betreuung und die regelmäßigen Überprüfungen übernehmen.
Deshalb lohnt es sich auch, KYC im Zusammenhang mit der Diskussion über Private-Banking-Gebühren. Die Kosten für das Onboarding sind echte Kosten. Sie werden lediglich in Wochen statt in Basispunkten abgerechnet.
Wofür die KYC-Prüfung bei einer Schweizer Privatbank wirklich da ist
KYC bei einer Schweizer Privatbank ist nicht dazu da, guten Kunden das Leben schwer zu machen. Es ist so konzipiert, dass ein Compliance-Mitarbeiter, der den Kunden nie getroffen hat, die Akte 2031 öffnen und zu demselben Schluss kommen kann, zu dem der Kundenberater 2026 gekommen ist.
Sobald man es so sieht, fühlen sich die Fragen nicht mehr wie Misstrauen an, sondern wie Dokumentation.
Die Kunden, die am schnellsten an Bord sind, sind nicht diejenigen mit dem makellosesten Ruf. Es sind diejenigen, die mit bereits geordneten Unterlagen angekommen sind.
